今年的中國(guó)“兩會(huì)”上，推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)成為代表委員們熱議的一個(gè)話題。

當(dāng)下，無(wú)現(xiàn)金化的世界性趨勢(shì)正在加速。根據(jù)凱捷咨詢公司與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《2015年全球支付報(bào)告》，2014年非現(xiàn)金支付交易量增速達(dá)到8.9%，高于2013年的7.6%，創(chuàng)下3897億美元的交易量新高。而據(jù)TrendForce的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2017年年底全球移動(dòng)支付市場(chǎng)將達(dá)到7800億美元，將會(huì)比2016年增長(zhǎng)25.8%。

與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)一樣，在這個(gè)領(lǐng)域，中國(guó)處于世界領(lǐng)先地位。

中國(guó)的優(yōu)勢(shì)首先來(lái)源于先發(fā)優(yōu)勢(shì)。得益于快速增長(zhǎng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和較好的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力拓展線上線下渠道，中國(guó)的移動(dòng)支付近年發(fā)展迅猛。點(diǎn)外賣、洗衣服、修車、買電影票，一切都可以在手機(jī)上完成;加油站、便利店、飯店、甚至一家簡(jiǎn)陋的水果店，都支持移動(dòng)支付。雖然今天的中國(guó)人覺得這一切稀疏平常，但即使在今天的技術(shù)下，也并不是那么理所當(dāng)然。那是因?yàn)閺氖澜绶秶鷣?lái)看，只有中美兩國(guó)成功地建立起了由風(fēng)險(xiǎn)資金驅(qū)動(dòng)創(chuàng)業(yè)、進(jìn)而驅(qū)動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造的模式。正是這個(gè)模式，促使了電子支付場(chǎng)景的多樣化。

與美國(guó)不同的是，中國(guó)還具有獨(dú)特的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于國(guó)外的信用卡體系，中國(guó)信用卡發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，雖然發(fā)展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是這個(gè)不足，使得電子支付沒有舊利益體系的阻礙，能夠更好地發(fā)展。對(duì)比網(wǎng)約車的艱難發(fā)展，不難明白這個(gè)后發(fā)優(yōu)勢(shì)對(duì)中國(guó)電子支付迅猛發(fā)展的貢獻(xiàn)。

這兩個(gè)優(yōu)勢(shì)促成了中國(guó)目前在無(wú)現(xiàn)金化方面的優(yōu)勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢估計(jì)，全國(guó)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了38萬(wàn)億人民幣。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，是美國(guó)的近50倍。畢馬威發(fā)布的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，而中國(guó)的比率更高達(dá)84%。

從目前的趨勢(shì)看，這一規(guī)模還將繼續(xù)擴(kuò)大。在中國(guó)市場(chǎng)上，微信、支付寶、銀聯(lián)、三星、蘋果、華為、小米在支付領(lǐng)域激烈競(jìng)爭(zhēng)。

無(wú)現(xiàn)金的電子支付的好處，首先當(dāng)然就是方便。只需掃碼，滴的一聲，輸入密碼即可完成支付過(guò)程。如果說(shuō)這個(gè)過(guò)程與刷卡支付差異不大的話，那么，相對(duì)于刷卡，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子支付更方便的地方是，由于對(duì)于支付雙方的信息更加明確，這就為免密支付開辟了道路。例如，在使用打車軟件的時(shí)候，乘客只需下車，無(wú)需支付動(dòng)作。有趣的是，這似乎完成了表面上的共產(chǎn)主義。而且，基于中國(guó)電子支付的普及程度，電子支付的場(chǎng)景更加草根，例如，有時(shí)候忘記帶錢包了，也可以通過(guò)直接電子支付給老板;還可把周圍的人變?yōu)樘峥顧C(jī)，找周邊的人借現(xiàn)金，再使用電子支付的方式償還。

電子化的支付還可以最大化地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值。現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，一切行為都可以數(shù)據(jù)化、提供數(shù)據(jù)，然后挖掘其中的價(jià)值。人諸多的行為之中，如果說(shuō)社交具有最大的情感價(jià)值，消費(fèi)和支付則具有最大的商業(yè)價(jià)值，你決定了你消費(fèi)什么，而你消費(fèi)了什么也反過(guò)來(lái)塑造你。在現(xiàn)金支付中，在很多場(chǎng)景中，這一信息無(wú)法被低成本的收集，而在無(wú)現(xiàn)金化的過(guò)程中，每一筆支付都會(huì)被記錄在案。這些信息對(duì)商業(yè)、金融業(yè)，乃至宏觀層面的經(jīng)濟(jì)調(diào)控都有巨大的價(jià)值。在商業(yè)上，更多的消費(fèi)者行為信息可以支撐精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升用戶體驗(yàn)，甚至促成柔性生產(chǎn);在金融上，無(wú)現(xiàn)金化減少了運(yùn)輸現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，銀行清點(diǎn)過(guò)程中可能出現(xiàn)錯(cuò)漏的可能也變小;消費(fèi)行為數(shù)據(jù)可以使得金融體系覆蓋范圍變大，很多原本無(wú)法進(jìn)入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)了金融的普惠化;在宏觀經(jīng)濟(jì)管理上，為更精準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)政策提供了更廣泛、更精確的數(shù)據(jù)支撐。

無(wú)現(xiàn)金化還有一個(gè)好處是可以抑制犯罪。小額的偷盜搶劫會(huì)變得無(wú)利可圖，而政府對(duì)大資金的監(jiān)管也會(huì)因無(wú)現(xiàn)金化的趨勢(shì)而加強(qiáng)。2016年底，為了打擊貪污腐敗和黑錢交易，印度突然宣布，廢除目前市面上流通的500盧比(約合7.5美元)與1000盧比(約合15美元)兩款舊版高面值貨幣。比印度稍早，為了打擊欺詐、遏制腐敗、對(duì)抗恐怖分子等犯罪活動(dòng)，歐洲央行也考慮廢除500歐元面值紙幣。一般認(rèn)為，在實(shí)際生活中，大額支付完全可以刷卡或網(wǎng)絡(luò)支付的形式進(jìn)行代替，一般人真正能夠使用大量大面額紙幣的機(jī)會(huì)非常少。

但正如硬幣有兩面一樣，無(wú)現(xiàn)金化的電子支付，也有其弊端。

雖然電子支付方式，減小了偷、搶、意外丟失現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也使得手機(jī)變得極端重要。不過(guò)，來(lái)自技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易解決。比如，現(xiàn)在已經(jīng)有藍(lán)牙Ukey，手機(jī)支付要鏈接到藍(lán)牙Ukey后才能進(jìn)行，如果把藍(lán)牙Ukey做成手環(huán)、或者項(xiàng)鏈的形式，同時(shí)丟掉手環(huán)與手機(jī)的可能性就會(huì)非常小。

所以，無(wú)現(xiàn)金支付真正的挑戰(zhàn)來(lái)自于個(gè)人隱私方面的考慮。